Эрүүл мэндийн хадгаламжаа буруу ашиглав
Энэ нь 65 настай эрэгтэй хосын тэтгэвэрт гарсан эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний ойролцоогоор 275,000 долларыг зарцуулах болно гэсэн үг. Энэ тоо урт хугацааны тусламжийн зардлыг багтаагаагүй бөгөөд энэ нь нийтдээ хэдэн мянган долларыг нэмж өгч чадна.
ЭМЦБ нь тэтгэвэрт гарсан зарим эрүүл мэндийн зардлын хувьд табыг авах боломжтой боловч бүх зүйл, түүний дотор урт хугацааны тусламж үйлчилгээ хамрахгүй. Энд HSA үнэлж баршгүй юм. Та ЭМА-аас татвараас чөлөөлөгдөнө. Мөн та санхүүгийн хэрэглээний бусад хэрэгцээгээ НӨАТ-ыг татварын анхааруулгатай холбох боломжтой.
Хэрэв та Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс руу нэвтрэх эрхтэй бол үүнийг бүрэн давуу талаа ашиглаж байгаа гэдгээ батлах нь чухал юм. Энэ бүх нийтлэг алдаанаас зайлсхийж эхэлдэг.
Алдаа 1: HSA-тай бухимддаг
Уян хатан зардлын зохицуулалт нь эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний татварын давуу талыг хадгалсан дансны нэг төрөл юм. FSA болон HSA-ийн товчлолууд хоорондоо төстэй боловч ажил олгогч танд аль нэг төлөвлөгөөг ашиглах сонголтыг өгсөн тохиолдолд мэдэгдэхүйц ялгаатай байдаг.
Нэгдүгээрт, HSA нь эрүүл мэндийн үйлчилгээнд илүү ихийг хэмнэх боломжийг олгодог. 2017 онд FSA-д татвар төлөх татварыг 2600 ам.доллараар хязгаарлав.
HSA-ийн тусламжтайгаар та гэр бүлийн даатгалд хамрагдсан тохиолдолд $ 3,400-тэй хувь нэмэр оруулж чадна. HSA-ийн хязгаар нь 2018 онд $ 3,450 болон 6,900 доллар авна гэсэн үг юм.
Яагаад ийм чухал юм бэ? НӨАТ-ын татвар нь татвар ногдох цалин хөлсийг бууруулдаг бол HSA-ийн татвар нь татвараас хасагдах боломжтой байдаг. Аль ч тохиолдолд та татвараас чөлөөлөгддөг, гэхдээ та HSA-д хамгийн их мөнгө өгдөг бол энэ нь жилийн эцэст татварын хөнгөлөлт үзүүлнэ.
Мэдэх ёстой өөр нэг зүйл бол FSA-ийн хувь нэмрийг жилээс жилд үргэлжлүүлэхгүй байх явдал юм. Гэсэн хэдий ч HSA-ийн хувьд та үүнийг хэрэгтэй болтол нь дансандаа үлдээж болно. Энэ нь жил бүр эдгээр хандивыг доошлуулахыг оролдох шаардлагагүй гэсэн үг юм. Харин та тэдгээрийг өсч хөгжих боломжийг олгож болно.
Хуурамч 2: Хэрэв та ахимаг настай бол HSA гэж үзэх нь үнэ цэнэтэй биш юм
Хэрвээ та 50-аад настай бол HSA-д хувь нэмэр оруулах нь таны цагийг үнэ цэнэтэй гэж бодож болохгүй. Жишээлбэл, та 401 (k) төлөвлөгөөг эсвэл тэтгэвэрт гарах данстайгаа тоглоход анхаарлаа төвлөрүүлж болно. Гэхдээ энэ нь хожим нь амьдралынхаа туршид HSA-г ашиглах боломжгүй гэсэн үг биш юм.
Та 50 нас хүрээд жилдээ 6000 долларыг HSA-д 65 нас хүрэх хүртэл хувь нэмрээ оруулна уу. (Та Medicare-д элссэний дараа та HSA-д хувь нэмэр оруулахаа больсон гэдгийг санаарай.) Жилд 3% 25 хувийн татварын хаалтт орвол та эрүүл мэндийн үйлчилгээний зардалд зориулж 115,000 ам.долларыг татвараас чөлөөлөгдөнө. Хэдийгээр үүнээс бага мөнгө хэмнэж байсан ч хожимдож ирсэн доллар бүрийг эмнэлгийн зардлыг нөхөхөд ашиглаж болно.
Алдаа 3: Ажил олгогчтой таарах хандивыг алдсан
401 (к) нь компаний тоглолт хэлбэрээр чөлөөт мөнгө олох цорын ганц арга биш юм.
Ажил олгогчид эрүүл мэндийн хадгаламжинд ажиллагсадад тохирох хувь нэмрийг санал болгох боломжтой. Энэ нь дансан дахь нийт шимтгэл, тэр дундаа та болон таны ажил олгогчийн оруулсан хувь нэмэр нь таны жилийн шимтгэлийн хязгаараас хэтрэхгүй байж болно гэсэн үг юм.
Энэ нь 2017 оныг хамарсан танд хамаатай бөгөөд ажил олгогч таны авралын 100% -ийг хангаж байгаа бол 1700 долларыг нэмж өгч, ажил олгогч таныхтай ижил хэмжээтэй байж чадна гэсэн үг юм. Таны төлөвлөгөөний тохирох бүтэц өөр байж магадгүй гэхдээ таны тоглох боломжтой эсэхийг харахын тулд төлөвлөгөөгөө шалгах нь зүйтэй юм. Учир нь энэ нь таны хэмнэх хэмжээг бууруулдаг.
Алдаатай 4: Big Picture бодохгүй байх
HSA-ийн үндсэн үүрэг нь эрүүл мэндийн үйлчилгээний зардлуудыг хэмнэхийн тулд мөнгө хуримтлуулахад татварын зарим хөнгөлөлт эдлэхэд туслах явдал юм. Гэхдээ энэ нь ЭЭА-ийн санг ашиглах цорын ганц арга биш юм.
65 нас хүрэхэд та ямар ч зорилгоор ямар нэгэн торгуульгүйгээр HSA-гээс мөнгө авах боломжтой. Гэхдээ та эмчилгээний зориулалтаар ашиглагдахгүй орхисон аливаа зүйл дээрээ энгийн орлогын татварыг төлөх ёстой.
Хэрэв та ажил олгогчийн тэтгэвэр тэтгэмжийн төлөвлөгөө эсвэл ИНФ-д таалагдсан шигээ их хэмжээний мөнгө асуугаагүй бол үүнийг мэдэх нь чухал юм. Та тэтгэвэрт гарахад гарах зардлаа нөхөхийн тулд HSA дээр тулгуурлах шаардлагагүй ч гэсэн, хэрэв танд хэрэгтэй байгаа бол мөнгөө байгаа гэдгийг мэдэхийн тулд оюун санааны амар амгаланг тайвшруулж болно.
Хуурамч 5: Эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний зардал ЭМА-ийн зардлыг мэдэж чадахгүй
HSA нь эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээг төлөхөд ашиглаж болох боловч бүх зүйлийг хамарч чадахгүй. Хэрвээ та ЭТА-ийн санхүүжилтийг зохисгүй зардлыг төлөхөд алдаа гаргасан бол татварын хазайлт үүсгэж болно. Хэрэв та 65 нас хүрээгүй бол тогтмол орлогын татварын өр, нэмэлт татварыг 20 хувиар нэмэх болно.
Доод шугам? Хэрэв та Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данстай бол төлөвлөгөөнийхөө нарийн ширийн зүйлийг сайтар уншаарай. Ингэснээр та юуг хамруулсан, юу нь байгаагүй болохыг мэдэж аваарай. Хэрэв та ахмад настан байсан бол ЭМААС-г тооцоогүй бол, эсвэл тэтгэвэрт гарахын тулд хадгалж буй бусад дансуудтай бол. Хэрэв та эрүүл байх юм бол HSA нь татвараас давуутай эсвэл татвар ногдуулах боломжтой брокерын дансанд оруулаад өөр зүйлд нэмэр болно.