IRA нууц ба таны тэтгэвэрт гарах орлогын ихэнхийг хэрхэн хийх вэ
IRA нь орлуулах зорилгогүй, харин тэтгэвэрт гарахад нь насанд хүрэгчид ажилд авах тэтгэврийн хөрөнгө оруулалт, тэтгэмжийн бусад төрлийг нэмэгдүүлнэ.
IRA-ийн тухай 10 сурах зүйл
IRA-ийн талаар та хэр зэрэг мэдэх вэ? Магадгүй та энэ үзэл баримтлалд шинэ зүйл байгаа, эсвэл тэд хэрхэн ажилладаг талаар олон домог сонссон байх. Ухаалаг хөрөнгө оруулагч болохын тулд таньд хамгийн чухал 10 IRA-ийн үндсэн зарчмууд энд байна.
1. Өнөөдөр эхлүүлэх
Судалгаанаас үзэхэд хүмүүс 30- 40-өөд оны дунд үе хүртэл тэтгэврийн хадгаламжийг нухацтай авч эхлэхээсээ өмнө хүлээж байдаг. Меррилл Линч, Нас Виллийн хийсэн 2017 оны судалгаагаар насанд хүрэгсдийн (гуравны нэгээс дээш насны хүн амын гуравны нэг) тэтгэвэрт гарахгүй, 23 хувь нь 10,000 доллараас бага орлоготой болжээ. Дийлэнх 81 хувь нь тэтгэвэрт гарахад хэдий хэмжээний мөнгө хэрэгтэйг мэдэхгүй байна. Зарим шинжээчид 2034 он гэхэд Нийгмийн даатгалын тэтгэмжийг устгах болно гэдэгт итгэлтэй байна.
Цаг хугацаа таны орлогын тодорхой хэсгийг IRA-д оруулж эхлэх явдал юм. Тэтгэвэрт гарах хугацаандаа бэлэн мөнгө авахын тулд ИААГ-т аль болох ихээр оруулаарай.
2. Оролцооны жилийн хязгаарлалтууд байдаг
Дотоод Орлогын Үйлчилгээ (IRS) нь жил бүр шимтгэл төлдөг тул санхүүгийн төлөвлөгөөгөө сайтар нягтлан үзээрэй.
2017 оны татварын жилд 50 жилээс дээш настай иргэнд зориулж уламжлалт IRA-д зориулсан 5,500 долларын тэтгэврийн төлөвлөгөөг хязгаарлахаар төлөвлөж байна. Татварын хуримтлалаа хамгийн их байлгахыг хүсч байна уу? Наад зах нь нэмэлт $ 3,500 эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансанд нэмж оруулах. Хэрэв та ажлын байрны тэтгэврийн хадгаламжийн данс болон хувийн IRA-тай аль аль нь байгаа бол хосолсон шимтгэл IRS-ийн баталгаатай дүнгээс хэтрэхгүй.
3. ИАЗА-ны янз бүрийн төрлүүд байдаг
Таны ажил олгогч нэг төрлийн IRA санал болгодог учраас энэ сонголтоор хязгаарлагдахгүй гэсэн үг биш юм. Үнэндээ IRA-ийн хэд хэдэн төрөл сонгохоор төлөвлөж байна. IRA-ийн хамгийн түгээмэл хэлбэр нь уламжлалт ба Рот юм. Үүнээс гадна ажилчдаас бүрэн санхүүждэг, ажил олгогчийн бүрэн санхүүжилт, эсвэл тус бүрдээ хослуулсан төлөвлөгөө байдаг. Ихэнх ажил олгогч нь АТГ-ыг ажилчдаас санхүүжүүлж, дараа нь долларыг компанитай тохируулдаг. Эдгээр нь хамгийн зохимжтой IRAs юм. Гэсэн хэдий ч компаниуд ажилчдаа IRA-ийн төлөвлөгөөгөө хийхийг шаарддаг бөгөөд жилийн эцэст SEP буюу ашиг хуваах хөтөлбөрөөр нэмэлт мөнгө санал болгодог. Хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг хүмүүс мөн SEP IRA эсвэл энгийн IRA-ийг сонгон тэтгэвэрт гарахын тулд хэмнэлт гаргах боломжтой байдаг тул зөвхөн уламжлалт ажлуудтай хүмүүсээр хязгаарлагдахгүй.
4. Энэ нь хуулийн этгээдэд зориулсан IRA-д хувь нэмэр оруулах боломжтой
Гэр бүлээс гадуурх хүн нь ИРАК-ийн дансанд хамгийн их мөнгө өгдөг. Түүний гэр бүл бол IRA. Эхнэр / нөхөр нь ажил хийх шаардлагагүй. Энэ сонголт нь гэрлэсэн хосын тэтгэврийн орлогыг хоёр дахин ихсгэж болно. Жишээ нь, 50-аас дээш насны хос энэ аргыг ашиглан жилд 13,000 доллараар нэмэх боломжтой.
5. Хувь хүмүүс Хөрөнгө оруулалтынхаа хугацааг сунгах боломжтой
IRAs-ийн өөр нэг онцлог нь жил бүрийн 12-р сарын 31-нээс хойш хөрөнгө оруулалтыг үргэлжлүүлэх чадвар юм. Үнэндээ олон хүн 4-р сарын 15 гэхэд татварын баазаа бууруулахын тулд ИХОГ-т нэмэлт мөнгө хандивлаж байна. Энэ нь та 2017 оны эцсээр татвараа төлөхөд хүрвэл энэ дүнг таны IRA руу хөрөнгө оруулалт хийх, татварын торгуулийг төлөхөөс зайлсхийх болно гэсэн үг юм.
Хэрэв та өөрийн IRA-ийн эсрэг мөнгө зээлсэн бол орон нутгийн болон улсын хураамжийг татвараас чөлөөлнө гэдгийг анхаарна уу. Учир нь энэ нь орлого гэж тооцогддог.
6. Бэлэн мөнгө авахын оронд; Roll дээр
Бид энд нохойны тухай яриагүй. Хэрэв та ямар нэг төрлийн тэтгэврийн санд ажил олгогчийг орхисон бол түүнийг бэлэн мөнгөөр төлөх эсвэл 401 (k) эсвэл IRA руу шилжүүлэх сонголт өгөх болно. Банкныхаа шинэ ажил олгогчтойгоо тэтгэврийн данс руу шууд санхүүжилт хийх нь илүү тохиромжтой байдаг. Хэрэв та өөрийн хөрөнгөө бэлнээр төлөх юм бол захиргааны төлбөр, татварт дор хаяж 30 хувийг төлнө гэж бодож болно. Та өөртөө байгаа төрлөөс хамааран жилийн эцэст нэмэлт 10 хувийн татвар ногдуулж болно. Санхүүгээ эргүүлэх нь тэднийг танд өгөх боломжгүй болгож байгаа ч таны мөнгөний ихэнхийг хадгалахад тусална.
7. Авга ах Sam (Эцэст нь) Таны IRA-г ашиглах
Энэ нь анхаарал татахуйц сонирхолтой боловч IRS нь 70-аас дээш насны бүх хүмүүсийг IRA-ийн сангаас санхүүжүүлдэг. Тэд энэ насанд дараа үргэлжлүүлэн орлого олж, хуримтлуулж чадахгүй. 62 настайдаа Нийгмийн халамжийн тэтгэврийн санг зурж, хагас цагийн ажил хийж, IRA-д 70 1/2 нас хүртэл хувь нэмэр оруулах боломжтой. Энэ богино хугацаа нь орлогын олдоц алдагдах боломжийг бүрдүүлэхэд хэн нэгэнд тусалж чадна, гэхдээ энэ нь маш товч юм. ИТА тэтгэвэрт гарахад хөрөнгө оруулалт хэрхэн хийх төлөвлөгөөтэй байх нь дээр. Жишээлбэл, 62 настайдаа тэтгэвэрт гарч болзошгүй хүн эд хөрөнгөд хөрөнгө оруулалт хийх эсвэл өөр төрлийн шилжүүлгийн баялгийг хөрөнгө оруулалт хийхийг эрэлхийлж болох юм.
8. АТГ-аас ашиг хүртэгсэд нь ялгаатай дүрэм журамтай
Ашиг хүртэгсэдийн хувьд хоёр тусдаа дүрэм байдаг. Ипотекийн үр шимийг хүртэгчид эрт гарахад (59 1/2 нас хүрээгүй бол) ИРГА-ийн бүрэн хэмжээг 10 хувиар торгох эрхтэй. 65 нас хүрэхэд энэ торгууль нь тэг болж буурдаг. Давхардсан нөхөрлөл нь загасыг 10 хувийн торгууль ногдуулдаггүй. Энэ нь IRA төлөвлөгөөг сонгоход анхаарах зүйл юм. Хэрэв танд ямар нэгэн зүйл тохиолдвол таны одоогийн орлогын түвшингээ үргэлжлүүлэхийн тулд эхнэр / нөхөртөө зориулсан төлөвлөгөө бий юу?
9. Автомат хамрагдалт нь таны таалалд үргэлж нийцдэггүй
Ажил олгогчдын хувьд тэтгэврийн санд оролцох оролцоог нэмэгдүүлэх автомат хандлага нь автоматжуулалтыг шаарддаг. Энэ нь амархан мэт санагдаж болох ч анхаарлаа хандуулахгүй бол зарим эрсдэл бий. Таны мөнгө эрсдэлд хүргэдэг зорилтот хугацааны санд оруулна. Та мөн бүртгүүлсэн цалингийн хувь нь тэтгэвэрт гарахад хангалттай гэж үзэж болно. Эдгээр сонголтын аль аль нь танд үйлчлэхгүй. Төлөвлөгөөг баримтжуулахын өмнө сайтар анхааралтай уншаарай.
10. IRA нь өр барагдуулагчаас хамгаалж чадна
Хэрэв та ноцтой өрөнд орж, дампуурал зарлаж байвал IRA-д мөнгө оруулах нь эхлээд энэ хугацаанд хөрөнгөө хамгаалдаг. Ихэнх хүмүүс засгийн газраас зөвшөөрөгдсөн IRA-д байршуулсан 1 сая долларын санхүүжилтийг хасаад байгааг ойлгодоггүй. Зээлдүүлэгч нарыг тогшиж, тэтгэвэрт гарах мөнгө олохын тулд зээл авах болно гэж санаа зовох хэрэггүй. Гэсэн хэдий ч та тэтгэвэртээ бүрэн дүүрэн сэтгэл хангалуун байлгахын тулд өр зээлээс гарах нь зүйтэй юм.