Тэтгэвэрт гарахад зориулсан HSA-ийнхаа хүчийг мэддэггүй байх
Санхүүгийн төлөвлөгчид танай бизнест ямар нэг зүйлийг таньдаггүй-таны HSA-г хамгийн ихээр зарах үед татварын хүчтэй давуу талтай. Таны эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс нь таны тэтгэврийн үүрэн өндөгний чухал хэсэг гэдгийг та мэдэх үү?
HSA гэж юу вэ?
Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс буюу HSA нь эрүүл мэндийн зардлыг төлөх зориулалттай данс юм. Таны HSA-тэй ирдэг татварын давуу талуудаас шалтгаалж, эрүүл мэндийн зардлыг төлөхийн тулд дансанд хувь нэмэр оруулж, ашиглаж байгаа нь танд эрүүл мэндийн зардалдаа их хэмжээний хөнгөлөлт үзүүлдэг.
Би шалгууртай юу?
Хүн бүр HSA-д хамрагдахгүй. Гол мэргэшсэн байдал нь танай дээд хязгаарт багтаасан Эрүүл мэндийн төлөвлөгөө (HDHP) -нд хамрагдах ёстой. Нэрээр нь авч үзвэл, HDHP нь даатгалаас өмнө эрүүл мэндийн үйлчилгээнийхээ зардлыг нэлээд хэмжээгээр төлөхийг шаарддаг. HSA-д хамрагдахын тулд төлөвлөгөөг хамгийн багадаа $ 1,350 (гэр бүлийн төлөвлөгөөнд $ 2.700 төлөх ёстой) $ 6,650. ($ 13,300)
Анхааруулга: HSA-д хамрагдахын тулд даатгалын төлбөрийг төлөхөөс өмнө дээрх төлбөрийг төлөх ёстой. Энэ нь та эмчийн үзлэгийн зардлыг хариуцах хариуцлагыг хүлээнэ гэсэн үг юм. Даатгалын компанид 150 доллар төлөх тохиолдолд та хасагдах зардлыг төлөх хүртэл төлөх ёстой. Гэхдээ энэ зардлыг төлөхийн тулд HSA-ийн үлдэгдлийг ашиглана уу.
Хэрвээ та эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээгээ эхнээс нь хийх боломжтой бол HDHP нь эрүүл мэндийн даатгалын бусад төлөвлөгөөтэй харьцуулахад бага зардалтай бөгөөд HSA-д тэнцэх магадлалтай байдаг.
Та эрүүл чийрэг байна уу?
Таны HSA-ийн гол зорилго нь эрүүл мэндийн тусламж, үйлчилгээг төлөх явдал юм. Гэхдээ жилийн туршид бүхэл бүтэн балансыг ашигладаг бол тэнцвэрийг удаан хугацаагаар хадгалж үлдэх үр өгөөжийг ашиглах боломжгүй юм. Тиймээс, жилийнхээ балансыг бууруулахад эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансаа хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэл гэж бодох хэрэггүй.
Таны HSA яагаад Max гарч байна вэ?
Зарим санхүүгийн төлөвлөгчид танай ЭТУ-ыг хамгийн дээд түвшинд хүргэхийг зөвлөж байна. Яагаад гэвэл:
- Санхүүгийн хувь нэмэр оруулахдаа татварын хөнгөлөлт авах болно. 2018 оны байдлаар та гэр бүлийн төлөвлөгөөнд дангаар нь буюу 6,900 доллараар оруулсан хувь нэмэрээ $ 3,450 хүртэл бууруулах боломжтой.
- Хэрэв та 65 нас хүрсэн бол эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэл төлж, эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийг төлөхөд бэлэн мөнгө ашигласныхаа дараа та татвараа төлөхгүй.
IRA-ийн хувьд та нэг буюу нөгөөгөө авах; Татварын давуу талаа өгч, эсвэл татгалзах үедээ хоёулаа биш. HSA-ийн хувьд та хоёр талын татварын хөнгөлөлтийг авдаг.
Хувь нэмэр оруулах хязгаарууд
2018 оны байдлаар гэр бүлүүдэд дээд тал нь 3,450 ам.доллар буюу 6,900 ам.доллар хандивлах боломжтой. (Татварын хасалтыг тооцоход адилхан хязгаарлалтууд). Тэтгэврийн бусад дансны адилаар эдгээр хязгаарлалт нь инфляцийн түвшинд үндэслэн тохируулна. IRA, 401 (k), эсвэл тэтгэврийн дансанд шилжүүлэх хамгийн их, шууд бус шилжүүлэг хийхэд хүрнэ. Түүнчлэн, бусад тэтгэврийн данстай адил та 55 нас хүрэхэд нэг удаа нэмэлт $ 1,000-ийг оруулж өгнө.
Нэхэмжлэлийн төлбөр
Татварын бүх төрлийн давуу талтай тэтгэврийн данстай адил, хэрэв та зорилгоо биелүүлэхээс өөр зорилгоор ашигладаг бол IRS таныг нэлээд их торгуулийн торгуультай тулгарах болно.
Таны ЭМА санхүүжилтийг эрүүл мэндийн зардалд зарцуулна. Хэрэв та мөнгөө өөр зүйлд ашигладаг бол, та мөнгөө 20 хувиар торгох замаар энгийн орлогын татварыг төлдөг. Зарим хурдан тооцоолол нь хэрэв та зорилгодоо зориулж мөнгө ашиглахгүй бол татвар, торгуулийн бараг 50-иас илүү хувийг төлж чадна гэдгийг харуулж байна.
65 нас хүрэхэд зүйл бага зэрэг өөрчлөгддөг. Та эрүүл мэндийн зардлаас өөр зүйлийг санхүүжүүлж болно, гэхдээ та ердийн орлогын татварыг төлнө.
Хэрэв та эрүүл чийрэг байгаа эсвэл таны эрүүл мэндийн даатгалыг хасах хүртэл халааснаасаа төлж чадвал та Roth IRA жилд хамгийн ихдээ 3,450 доллар буюу 6,900 долларыг нэмж тооцно. Энэ бол маш том зүйл!
Хөрөнгө оруулалт хэрхэн хийдэг вэ?
ХАБЭА-наас хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэл болгон ашиглахаасаа өмнө судлах хэрэгтэй. Хэрэв та ажил олгогч тань HDHP -ийг эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансаар санал болговол, эхлээд HSA санг эзэмшдэг компаний талаар асуу.
Хэрвээ энэ нь жинхэнэ хадгаламжийн данснаас илүү зүйл биш бол мөнгө хөрөнгө оруулалт хийгдээгүй тул үүнийг хамгийн их ашиг олж чадахгүй болно. Олон компани таныг уламжлалт хадгаламжийн данстай харьцуулахад илүү түрэмгий шинжтэй зүйлийг хөрөнгө оруулалт хийх боломжийг олгодог. Хэрвээ таны HSA хөрөнгө оруулалтын сонголтуудтай бол HSA нь баялгийг бүтээх тээврийн хэрэгсэл болдог.
Үүнийг мартах хэрэггүй
Хэдийгээр та ажил эрхэлдэг бол HSA-д хамрагдах боломжтой хэдий ч ихэнх хүмүүс ажил олгогчоороо дамжуулан дансаа авдаг. 401 (k) шиг та одоогийн компанийг орхисон тэрхүү данс нь тантай хамт авч явах болно. Та HDHP-д элссэн бол HSA-д хувь нэмэр оруулах боломжтой. Өөрийн акаунтаа бүү мартаарай, хэрэв та өмнө нь түүнтэй холбоо барьж байсан бол өөрийн нөөцийн хэлтэсээс бүх мэдээллийг цуглуулж ав.
Зарим энгийн Математик
ЭХЗГ-ын хүчийг харуулахын тулд дараахийг бодоорой: Энгийн матрицын хувьд хамгийн их шимтгэлийг хэзээ ч босгон, 20 жилийн туршид хамгийн дээд хэмжээгээр хувь нэмрээ оруулсны үр дүнд 4 хувийн хүүгийн өгөөж өгдөг.
Зарим жилүүдэд эрүүл мэндийн зардлаа нөхөх хэрэгтэй болно. Эдгээр тоонуудыг ашиглах нь танд эрүүл мэндийн зардлыг тооцоход 113,000 гаруй долларын тэнцэл байх болно.
Эмнэлгийн зардлаа нас ахих тусам таны сарын төсвийн томоохон хэсэг болно. Зарим зардлаа нөхөхөд зарцуулах мөнгө нь урт хугацааны тусламж үйлчилгээг хамардаг байж магадгүй юм. Өөрөөр хэлбэл, бусад тэтгэврийн санг илүү эрх чөлөөтэй болгодог.
Эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансаа жил бүрийн эцэст гарахаас өмнө 0-ээс хэтрэхгүй гэж үзэж болохгүй. Энэ нь таны тэтгэврийн хадгаламжийн зэвсэглэлд үнэ цэнэтэй хэрэгсэл юм.